保险考研，保险考研考哪些科目
一
特斯拉进军车险情况
马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划启动。
2022年2月，据CNBC报道，特斯拉保险业务已覆盖亚利桑那州和俄亥俄州等5个州 ，预计年底将达到45个州，到2025年特斯拉可实现为30万辆汽车投保。
特斯拉保险的保费取决于用户驾驶的车辆、驾驶地点、驾驶的次数、以及选择的保险范围和车辆的每月安全评分系统，按月进行评估，可实现按月收费。保费还可根据每月的安全分数的不同而进行调整。用户安全分数越高，就可以获得越低的保费。与竞争对手相比，评分为“平均”的司机预计能节省20%至40%的保费，而安全评分最高的司机则可节省30%至60%。
安全评分系统是特斯拉保费定价的一个关键。主要依靠每1,000英里前向碰撞警告（Forward Collision Warnings per 1,000 Miles）、紧急制动（Hard Braking）、急转弯（Aggressive Turning）、不安全的跟车距离（Unsafe following distance）以及强制自动驾驶脱离（ForcedAutopilot disengagement）五项指标，用户初始分数为90分，之后安全评分会随着用户驾驶情况有所调整。该安全评分系统仍处于测试阶段，未来会不断改进。
特斯拉这种车险模式是基于驾驶员行为习惯的UBI（usage-based-insurance）车险模式，根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的，实现了“千人千面”。
特斯拉已启动中国车险布局， 2020年8月，特斯拉已在中国上海注册成立全资子公司特斯拉保险经纪有限公司，注册资本为5000万，经营范围为保险经纪业务，目前尚未开展业务。
二
UBI模式与传统模式对比
在传统的车险定价模式中，保险公司更多考虑的是车辆本身的信息，如车型、车龄、配置、驾驶记录以及过往的出险情况等，也就是通常所说的“从车定价”。更多的是事后定价。
传统车险对新能源车险还存在“高保低赔”现象：为新能源车上保需要缴纳高于普通燃油车20%的成本，但由于保费是根据补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，就出现保价高、赔付低现象。
UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。
UBI意义和价值体现在：
1、带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。
2、驾驶行为良好的车主可享受优惠的车险费用。车险企业实现产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。
3、合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平；通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵；远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。
4、UBI车险建立以理赔为核心的产业链，以为客户创造价值作为目标，通过整合线上线下资源、聚焦平台流量，UBI车险可围绕理赔搭建五大产业链：零配件产业链、医疗产业链、数据产业链、二手车交易产业链、反欺诈产业链。
特斯拉敢于推出UBI车险，源于特斯拉车辆本身所配备的较为完善的数据采集生态。在人、车、路、自动驾驶技术等大数据方面具有竞天然争优势。
特斯拉无需在用户车内安装专门的OBD设备来收集驾驶数据，而是通过特斯拉车辆本身所搭载的传感器与安全评分系统来收集用户的实际驾驶情况。通过用户授权，能够在数据的采集、判断方面比传统的保险公司更具有优势。
关于用户隐私的驾驶数据，特斯拉在保险协议上申明特斯拉不会监控车辆位置，也不会保留车辆行驶路线记录。特斯拉收集的数据仅包括车主驾驶行为和行驶里程。
三
UBI车险模式会颠覆传统车险吗
UBI车险模式在国外发达国家开始运行，但实际市场占有率并不大，UBI车险最好的成果也只有意大利的16%。目前在欧美市场上，UBI车险只针对特定群体可以购买。美国市场中，会通过各种各样的招数来限定UBI的客户群体。Progressive公司通过进行路测的方式筛选出自己的核心客户，客户需要在购买前进行路测以确定自己是否适合UBI产品。
我国UBI车险处于探索起步阶段，消费者对其认识不足。缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型；缺少能为客户提供精确服务的理赔人才等。
UBI车险模式对于不经常用车、行驶里程较少车主及驾驶行为良好的司机进行保费优惠。假设车险按着看似公平的基于用量计价，社会上大多数司机（80%）是老实开车的普通人，少数司机（20%）驾驶风格激进。如果保险公司为了盈利，最终80%老实司机保费降低，20%高风险司机保费大额提升，导致这部分人买不起保费或不买保费开车。对于整个社会不公平，对于保险公司而言收入大大降低，而保险公司赔付风险并没有降低，最终影响保险公司盈利。
我国曾尝试推进UBI，但监管机构最终进行了制止，因为UBI保险的底层逻辑是分蛋糕，而非做大蛋糕，还会造成一些社会问题。
有鉴于此，UBI车险模式还不至于撼动整个车险行业，但可以在小范围内进行尝试。UBI车险模式会给车险带来技术创新、规则变化、消费者受益，值得期待成长。
作者：雷宽宏，北大纵横高级合伙人
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